Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 110-86-37Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 366Санкт-Петербург и область

Какие штрафы может выставить банк за несоблюдение требований кредитного договора

Изменение штрафных начислений предусмотрено в российском Законодательстве. Согласно статье ГК РФ: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях , если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Финансовая сфера

Банковское обозрение Б. Банковские специалисты знают, что обычный кредит исключая микрокредиты, по которым уже неоднократно ужесточалось регулирование при неисполнении заемщиком обязательств может стать… вечным. В каких случаях такое возможно? Да и, вообще, что предпринимать банку в отношениях с недобросовестным заемщиком?

Если заемщик нарушает обязательство Давайте разберемся, что может сделать кредитор, если заемщик по кредиту не платит? Не обязательно при прямом нарушении заемщиком обязательств. Нарушение графика платежей срока возврата очередной части долга. Например, неоплата очередного аннуитетного платежа. Согласно ст.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и или уплаты процентов продолжительностью общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа вместе с причитающимися процентами и или расторжения договора потребительского кредита займа , уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа , который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита займа , заключенного на срок менее 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и или уплаты процентов продолжительностью общей продолжительностью более 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита займа , который не может быть менее 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и или уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита займа , направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита займа. Таким образом, при нарушении заемщиком своих обязательств по кредиту в части своевременной и полной оплаты банк-кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита с процентами из расчета на момент возврата.

Также для заемщика наступает и другая ответственность — в виде пени, штрафов и неустоек как правило, включены в условия кредитного договора. При этом обратите внимание на другое: право требовать досрочного возврата всей суммы кредита — это именно право, а не обязанность.

Это означает, что, насчитав штрафы и неустойки на конкретную сумму просроченного долга, банк-кредитор может и не требовать возврата всей суммы займа. И это вполне может входить в планы кредитора. Выгода может быть в следующем. В любом случае банк, выдавая кредит, рассчитывает получить прибыль за счет уплачиваемых заемщиком процентов. Чем больше сумма кредита и длиннее срок — тем больше процентов заемщик выплатит за весь период. Расчет делает программа. При частичном досрочном погашении программа перерасчитывает эти суммы.

Практически с любого заемщика банк будет стремиться получить максимальное количество денег в виде процентов. Однако в связи с ограничениями, введенными поэтапным ужесточением регулирования банковской деятельности в области потребительского кредитования, теперь запрещать досрочно погасить кредит или взимать за это штраф нельзя.

А раньше ведь такое было…. Если заемщик был благонадежным, но в силу личных обстоятельств или общероссийского очередного кризиса вдруг перестал платить по кредиту либо стал платить меньше или реже , для банка это, конечно, тревожный сигнал. Но он вполне может оценить свои риски и … не потребовать досрочного возврата всей суммы займа, ограничившись лишь взысканием текущего просроченного долга и процентов, а также штрафных неустоек.

Риск меньше, если кредит хоть как-либо обеспечен страховкой, залогом и т. Расчет прост: кризис и личные обстоятельства закончатся, и заемщик продолжит платить по кредиту, выплатив весомую сумму штрафов за нарушение текущих обязательств. Главное в данной ситуации для банка — не требовать расторжения кредитного договора о хитрости данного условия — чуть позже.

Другое дело, если срок кредитного договора истек. Тогда обязательство заемщика уже насчитывает всю сумму невыплаченного долга, увеличенную на сумму процентов и неустоек. Из сказанного следует вывод: если заемщик перестал платить или платит с перебоями, а срок кредитного договора еще не истек, кредитор не обязан требовать взыскать всю сумму займа сразу, ограничившись лишь взысканием просроченного долга и процентов, а также неустоек и штрафов.

Остальное он может получить и потом, в том числе по новому решению суда. Банк вправе потребовать взыскать всю сумму долга досрочно, а не только просроченные суммы. Это прямо предусмотрено нормами Закона см. Обратите внимание: конструкция правовых норм позволяет это сделать и по ипотечным сделкам. В соответствии со ст. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору заимодавцу причитающихся ему процентов за пользование кредитом заемными средствами.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:. Если договором не предусмотрено иное, то ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой имеется к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Напомним, что, если иное не предусмотрено Законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге п.

Успокоенность ипотечных заемщиков, считающих, что максимальный риск и максимально негативные последствия — это лишиться ипотечной квартиры из-за невыплаты кредита, напрасна. Перечисленная совокупность обстоятельств складывается не так уже редко. Кроме того, банкам не всегда нужны маловостребованные объекты недвижимости на периферии. Порой банки предпочитают не оставлять за собой нереализованные на торгах объекты, на которые было обращено взыскание, а оставить за собой шанс взыскать сумму долга в денежном выражении.

Да, конечно, это будет нескоро, но такой шанс есть. Бывает, что банк при обращении в суд прямо требует договор расторгнуть 1. По таким делам, как правило, повторных исков не бывает.

Однако следует помнить, что в силу разъяснений п. То же относится и ко всем платежам за пользование имуществом проценты, неустойка. Из сказанного следует вывод: расторгнув кредитный договор с гражданином в судебном порядке и получив решение суда о взыскании суммы долга по нему с процентами и неустойками , банк теоретически не теряет возможности бесконечно — до фактического исполнения — насчитывать проценты и обращаться за их взысканием в суд снова.

По факту же по расторгнутому кредитному договору банки больше в суды не обращаются и проценты и пени за новые периоды не требуют. Если заемщик активен в споре и юридически подкован в вопросах банковского кредитования, то он вполне может заподозрить начало бесконечности кредита и … предъявить банку встречный иск о прекращении кредитного договора.

Основной смысл его требований при этом будет сводиться к тому, чтобы после взыскания долга по кредиту считать договор расторгнутым. Однако позиция судов в настоящее время такова, что данные требования они не удовлетворяют, а ухудшение материального положения заемщика что в подавляющем большинстве случаев и служит причиной срыва исполнения заемщиком обязательств по кредиту в период действия кредитного договора суд не относит к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Из этого суд делает логичный вывод, что потеря работы, финансовые затруднения не могут быть поводом для расторжения кредитного договора судом 2. Требования о расторжении договора особенно актуальны для валютных ипотечников. Свои исковые требования о расторжении кредитного договора они основывают на изменении финансового положения заемщика в связи с ростом курса доллара США, что они логично считают существенным изменением обстоятельств и основанием для расторжения кредитного договора.

Вообще, в соответствии с ч. Однако суды не склонны соотносить ситуацию с ростом курса валют с основаниями для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика. Но суды подобные иски не удовлетворяют, приводя примерно следующие доводы в обоснование своего отказа.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. Суд считает, что заемщик в силу ст. Ссылки заемщика на существенный рост курса доллара США суд признает … несостоятельными, поскольку официальной денежной единицей в Российской Федерации является рубль и в соответствии с законодательством о валютном регулировании соотношение рубля и иностранной валюты постоянно меняется.

Суд считает, что, заключив кредитный договор на получение кредита в долларах США, заемщик принял на себя риски изменения курса доллара США по отношению к рублю, кроме того, заключение кредитного договора независимо от того, предоставляется ли кредит в российских рублях или в иностранной валюте, само по себе несет возможность изменения обстоятельств для заемщика, погашение кредита зависит от постоянных инфляционных процессов, повышение курса доллара США не изменяет предмет и обязательство сторон, обязательства по возврату кредита не зависят от изменения материального положения заемщика.

Повышение курса доллара США не является действием непреодолимой силы, и его нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств. А потому…. Примеров в практике подобных решений много. Отказывая заемщику в удовлетворении встречного иска к банку о расторжении кредитного договора по причине существенного изменения условий, суд указал следующее. Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в течение 25 лет в долларах США, истец должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, и оценить все возможные риски, учитывать последствия изменения курса валют, который не является постоянной величиной, а подвержен колебаниям и зависит от различных факторов.

При получении кредита истец не мог не исходить из того, что изменения курса рубля к доллару США в течение 25 лет не произойдет. Кроме того, условия заключенного между сторонами кредитного договора не предусматривают возможность его расторжения при наличия волеизъявления только стороны заемщика при отсутствии нарушений исполнения принятых на себя обязательств со стороны кредитора.

Таким образом, резюмировал суд, резкий скачок курса доллара США не является существенным изменением обстоятельств, повлекшими для истца последствия, установленные в ст. Отсюда вывод: скачки курсов валют не являются основанием для расторжения по инициативе заемщика кредитного договора в валюте, отличной от валюты РФ, в том числе при взыскании долга банком в судебном порядке и несогласии его с таким расторжением.

Эти требования встречного иска обоснованы тем, что, требуя досрочного возврата кредита, банк, по мнению заемщика, реализовал право на отказ от исполнения кредитного договора, что влечет одностороннее расторжение кредитного договора. При этом, по мнению заемщика, с момента одностороннего расторжения договора подлежат прекращению все обязательства из кредитного договора, включая обязательства по уплате процентов и неустойки.

Отказывая заемщикам в удовлетворении встречного иска к банку, суды исходят из того обстоятельства, что банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив сумму кредита заемщику; каких-либо нарушений прав заемщика как потребителя финансовых услуг не имеется. В связи с этим у потребителя отсутствуют основания требовать расторжения кредитного договора по основанию п. Предъявление же требования к заемщику о досрочном возврате кредита и уплате процентов не прекращает обязательств заемщика по уплате процентов и неустойки до момента фактического возврата кредита.

Конечно же, суды свою позицию обосновывают совокупностью норм права. В частности, в силу правила п. При этом правила п. Соответственно и акцессорное обязательство по уплате неустойки исполняется в том же порядке. Так, в абзаце втором п. Данная позиция нашла отражение в Апелляционном определении Нижегородского областного суда от Таким образом, при вынесении судом решения о досрочном взыскании долга по кредиту, обязательства по которому заемщиком не исполняются в полном объеме, кредитный договор в отсутствие иных указаний продолжает действовать.

Неправильной является и позиция заемщика, требующего признать кредитный договор расторгнутым после вынесения решения суда о взыскании долга по нему.

Заемщик выплатил всю задолженность, которая значилась в исполнительном листе. Однако, когда он захотел получить из банка справку о том, что больше ничего не должен, то с удивлением узнал, что долг образовался вновь. Он опять остался должен банку. Считая такое положение вещей несправедливым, заемщик обратился в суд, потребовав признать кредитный договор расторгнутым с того самого момента вынесения решения суда, на основании которого в свое время был выдан исполнительный лист.

Истец полагал, что начисление штрафных санкций после взыскания задолженности по кредитному договору в судебном порядке является незаконным. Однако при отсутствии на это согласия банка суды подобные требования не удовлетворяют.

Случается, что долг взыскан, но должник не платит. Что делать? Опять идти в суд!?

Управа на банки: как заставить снизить неустойку по просроченным долгам

В прошлом посте я писал о нарушении ФЗ в части огромных начислений за просрочку платежа по кредитке. И что было дальше? А дальше последовало неожиданное — 29 июня банк втихую решил привести пункт о штрафах к норме закона. Заметил совершенно случайно, посмотрев свой тариф.

Банковское обозрение Б. Банковские специалисты знают, что обычный кредит исключая микрокредиты, по которым уже неоднократно ужесточалось регулирование при неисполнении заемщиком обязательств может стать… вечным.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - рублей — с них требуют уже Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Официальная статистика Национального банка приводит такие цифры: по состоянию на 1 июня население задолжало банкам по кредитам 12 миллиардов ,5 миллиона рублей. Сюда вошли как кредиты на потребительские нужды, так и кредиты на недвижимость. При этом просроченная задолженность составила 32,1 миллиона рублей. Это непогашенная в срок задолженность по основному долгу или плановым процентам за пользование ссудой, а также иным платежам по кредитному договору. С момента возникновения просрочки по выплате по кредиту банк начисляет штрафы и пени, размер и принцип расчета которых указываются в кредитном договоре. Их уровень, а также условия применения по-прежнему вызывают вопросы у специалистов. В последнее время в информационном пространстве все чаще появляются истории граждан, которые, не выполнив обязательства перед банками, вынуждены выплачивать огромные суммы начисленных штрафов. Так, один гражданин, взяв в свое время сумму, эквивалентную 5 тысячам долларов, обязан был вернуть в три раза больше.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

.

.

.

.

.

.

не может банк выдавать деньги без процентов2. Надо отметить, что установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита печить к ней свободный доступ в нарушение требований закона.

.

.

.

.

.

.

.

Комментариев: 1
  1. Савва

    Украина как полигон для экспериментов , народ подопытные крысы

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018-2021 Юридическая консультация.